金融業新興力量‧台資銀行擴展迅速
（柬埔寨‧金邊訊）以入股或設立分行方式進軍柬埔寨銀的台資銀行已達5家，數目和最早來柬投資的馬來西亞、越南和韓國銀行數目不相上下，成為銀行業一股“新興力量”。
台資銀行向來“逐台商而居”，近年來“大舉”進軍我國金融市場，反映了台資企業已把投資眼光轉移到我國；此外，誘人的息差回酬，及政府對外資銀行實行開放政策，也增加了它們的興趣。
其實，台灣第一銀行早在1998年便登入我國，成為唯一的台灣金融機構，但直到2011年杪兆豐銀行金邊分行的開業，我國才正式迎來台資銀行投資熱潮。接著，國泰世華銀行宣佈收購前新加坡銀行（SBC Bank），玉山銀行入股聯合商業銀行，而合作金庫銀行則開設金邊分行。
聯合商業銀行總經理鐘啟淦表示，雖然我國經濟成長率和通貨膨脹率高，卻沒有面對貨幣波動問題，因此對台資來說，這裡可是最好的發展地標。
“柬埔寨是一個美元化的國家，對外又開放，也沒有外匯的管制，對於國外的投資採取開放的態度，因此我們很快就進入柬市場。”
他說，在十多年前，台商優先投資目標是中國，但目前中國發展已晉升到調整結構的狀態，它不再追求快速成長，反而在調整它的出口導向，由“世界工廠”轉變為“世界設計”。此外，2008年全球金融海嘯後，歐美經濟陷入衰退，台資銀行和企業，開始把目標轉移至鄰近的經濟體，即東盟。
“在東盟十國中，台灣銀行都曾去嘗試過，但柬埔寨對外開放的程度比較高，因而被選中。”
建筑業成經濟火車頭
近來台灣民眾熱衷投資我國房地產，台資公寓開發項目一個接一個動工，台資銀行也搭上這列“成長火車”。
鐘啟淦接受《柬埔寨星洲日報》專訪時表示，建築業被譽為“火車頭”工業，它能帶動多個行業。
他認為，相對於其他亞洲國家十年來的發展情況，我國的房價和地價的上漲幅度，對外資具有巨大吸引力。
然而，他說，我國農業領域對資金需求也非常高，例如稻米種植、機械設備的需求、養殖業資金需求等，都需要銀行資金來支撐。
他舉例，柬埔寨具有兩個季節，雨季和旱季各一半，稻谷在雨季收割後，沒辦法靠天然的曝曬方式，必須需要烘乾設備，碾米機等來輔助，才能完成白米長期儲存，並運輸到國外出售。
不過，對於一般的農民來說，並沒有能力去完成稻米烘乾、碾米、儲存及外銷的運作。得依靠許多中小企業或大型公司，來協助農民去完成生產業的運作，而這樣的過程中，需要大量的銀行資金。
他說，過去，聯合商業銀行的客源多數是VIP客戶，主要是多元化投資的客戶，包含觀光、不動產、基礎建設、農業。而最近一年，該銀行放款增加，而多數客群是來自農業種植、甘蔗、橡膠種植和養殖業。
“從去年開始，我們對於農業部份資金需求，投入較多，相對於不動產業，我們是樂觀去看待，但不會投入太大的資金。”
同時，最近半年，聯合商業銀行也將客戶目標轉移到中小型企業。“柬埔寨是個新興的國家，在經濟高速發展下，中產階級未來會慢慢的增加，所以銀行服務的客群對象，也從VIP，逐步向下延伸到中產階級及中小型企業。
台灣客存款大增
聯合商業銀行存款率過去一年猛增50%，而大部份新增存款是來自台灣的客群。
截至去年10月，該銀行存款達3億7千200萬美元，增長了49%，而其中台灣民眾存款佔了1億1千500萬美元，占目前總存款的31%。貸款也增長至2億9千萬美元，增長了58%。
鐘啟淦說，由於有母公司玉山銀行的支持，加上台灣經營團隊的專業和經驗，可協助柬埔寨引進更多的台灣民間資金，來發展柬埔寨經濟，也不會把柬埔寨市場利率成本墊高。
他說，雖然柬埔寨貸款利率比海外高，但利差卻明顯走低，這對商業銀行存在一定的風險。目前聯合商業銀行半年定存利息為3.98%，一年為4.98%，而商業貸款則不低於8%。
我國去年貸款成長率高達40%，可能促使柬國家銀行出台新法來替資金市場“降溫”，如提高存款儲備率或利息所得稅等，鐘氏坦承，這對外資銀行吸引海外基金，將帶來一定的影響。
他認為，如果些微的調升短期內是還好，若調漲太高，會影響到外資投資，他們將考慮另外的投資目標。
“政府是希望更多資金進來，去創造更多國內就業？還是單純提高稅率，來增加國家收入。”
重視在地市場經驗
台灣玉山銀行去年斥資近7千萬美元，買下聯合商業銀行（UCB）七成股權，成為最大股東，惟它選擇繼續使用UCB品牌，在我國銀行業進行闖蕩。
“雖然玉山獲得經營權，但我們一直還是抱著學習的態度，來柬埔寨跟原來的股東學習，如何適應當地的市場、當地的習慣、當地的文化。”
他說，UCB過去在經營VIP客層有著很好的基礎，相信UCB這個品牌還是可以運用。如果馬上換成玉山的話，會變成陌生的名字、陌生的銀行。
此外，他也透露，明年聯合商業銀行計劃在莫尼旺大道，興建高15層成立聯合商業銀行新總行大樓，該銀行將通過在海外舉債，來完成這個目標。（柬埔寨星洲日報‧特別報道：陸積明、謝漢祥）
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